02 февраля 2023

Как съесть немного рыбы и не влезть в денежную кабалу

30.09.2019

Знакомый зарегистрировал ИП, открыл счет в банке и с тех пор потерял покой: каждый божий день ему по нескольку раз звонят из разных банков, предлагая открыть счет именно у них. "Я задолбался, - выразился знакомый, - выслушивать их рекламные речи!" Две сотни банков и филиалов их, не считая лавочек микрофинансирования, работают в Воронеже, как грузчики. Назойливые, как торговцы Турции или Египта, они на каждом перекрестке хватают за рукав жителей и втюхивают им свои "кредитные продукты". А еще регулярно рассказывают в СМИ житейские истории о том, как кто-то взял у них кредит, решил все свои проблемы, и с тех пор жизнь его кардинально изменилась к лучшему.

Долги воронежцев ростовщикам измеряются уже сотнями миллиардов; суды, приставы и коллекторы завалены делами о взысканиях; вот интересно, что будут делать ростовщики с огромной толпой в долговой яме? Утопят, как котят? Пустят на органы? Отправят в каменоломни?

Во все тяжкие

На вопрос "Ты зачем такой дорогой кредит взял?" многие воронежцы отвечают: "Я сейчас хочу жить", а на вопрос: "А чем отдавать будешь?" - "Как-нибудь отдам; там видно будет". Вот этой авоськой ростовщики и взяли их в плен. Особенно соблазнительны их посулы для молодых: паспорт получил - и можно прямиком в банк за деньгами и красивой жизнью. Это к ним обращена из соцсетей народная мудрость: "До того, как я начал работать и жить отдельно от родителей, я тоже думал, что при зарплате 25 тысяч можно скопить 100 тысяч за 4 месяца".

Ровно год назад ИОМ "Квалитас" провел в Воронеже опрос, и 31% воронежцев признался, что живет в кредит. А 39% респондентов не желают копить деньги на понравившийся товар, желают купить его сразу, взяв в долг у банка.

Тогда же служба судебных приставов по Воронежской области доложила, что на исполнении у них - 61 500 производств о взыскании долгов по кредитам на общую сумму 23 млрд руб. К сентябрю приставы взыскали с должников 970 млн руб., арестовали 50 жилых помещений и 53 автомобиля.

В спорах о том, брать или не брать кредит, оптимисты кивают на Запад, где почти все живут в долг, и утверждают, что оппоненты их просто завидуют людям, у которых есть квартира, дача, машина, отдых на море - и все в кредит, но зарплата позволяет им гасить долги, да еще и откладывать: работать, мол, надо, вот и все!

А пессимисты возражают, что в цивилизованных странах ставка по кредиту - 5-7% (на днях Европейский центробанк сохранил базовую ставку в 0%!), в то время как в России ставка с учетом скрытых комиссий - под 25%; есть разница? И на Западе нет такой любви к понтам, как у нас, мы готовы жить впроголодь, но красоваться с дорогим смартфоном.

В январе 2019-го Центробанк сообщил, что долги россиян по кредитам выросли за год на 22,8%, до 14,9 трлн руб., при этом необеспеченное потребкредитование выросло с 6,02 трлн до 7,3 трлн руб.!

Страна, стало быть, твердой поступью и отбросив сомнения, шагает в долговую яму. Несокрушимую эту твердость подтвердили и прогнозы экспертов о том, что долги россиян банкам в 2019-м вырастут еще на 10-12%.

Подтвердили ее и воронежцы, набрав за первый квартал еще 38,7 млрд руб. в кредит - на 19,6% больше, чем за тот же период 2018-го. Причем большая часть из них, 30,5 млрд - потребкредиты, а 8,3 млрд - ипотека.

Руководство воронежского филиала ЦБ настоятельно рекомендовало хорошенько подумать и подсчитать свои возможности, прежде чем лезть в долги.

В июле Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА) сообщила, что в 2014 году на погашение долга банку среднему заемщику требовалось 7 зарплат, но с тех пор долговая нагрузка россиян выросла в 1,5 раза, и сейчас на выплату кредита ему требуется 11 зарплат. Причем из-за падения доходов спрос на займы только растет!

Между тем на самом верху в жаркий спор о ближайшем будущем России вступили три черепахи, на которых покоится ее экономика: Центробанк, Минфин и Минэкономразвития.

Дефолт подкрался незаметно

В июне ЦБ доложил, что в первом квартале ВВП вырос всего на 0,5% годовых, а если б не потребительские и автомобильные кредиты, то и роста никакого б не было. То есть экономика опирается на потребительский спрос, а спрос - на кредиты.

Глава МЭР Максим Орешкин удивился: получается, чем глубже загоним население в долговую яму, тем лучше? И сообщил, что целый год пытался объяснить ЦБ: в стране надувается долговой пузырь, и когда он лопнет, мало никому не покажется. А лопается он так: число неплатежеспособных должников становится критическим, банки не дают им перекредитоваться и сокращают выдачу новых зайВ­мов, порождая новых неплательщиков, - это как снежный ком. Платеж по кредитам превышает 60% дохода уже у трети заемщиков. Рост закредитованности населения без увеличения его доходов ведет к умножению армии неплательщиков; по расчетам Орешкина, пузырь этот лопнет в 2021 году, что приведет к краху потребительского спроса и к рецессии.

При этом чистая прибыль банков за первые полгода 2019-го выросла на 40% и впервые превысила 1 трлн руб.